Quelle est la banque en ligne la plus fiable?
Avec 73,9 millions de cartes bancaires (Statista) en circulation en France et 16,1 milliards d’opérations en 2021, le secteur bancaire est en pleine croissance. En effet, 28 % des Français sont désormais clients d’une banque en ligne. Cela signifie qu’environ un Français sur quatre possède une carte bancaire. Cette adoption doit aux avantages offerts, notamment les cartes bancaires gratuites et les frais réduits pour les transactions internationales. Toutefois, malgré la croissance constante de ces banques en ligne, des interrogations légitimes surgissent quant à leur fiabilité. Si vous êtes à la recherche de la banque en ligne la plus fiable, vous êtes au bon endroit. Cet article vous guidera pour évaluer la fiabilité, la sécurité, et la garantie des dépôts, vous aidant à faire le meilleur choix pour vos besoins financiers.
Qui sommes-nous ?
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Banques de réseau, banque en ligne ou néobanques ?
Les banques de réseau ou banques traditionnelles sont des institutions financières se distinguant par leur présence physique à travers un réseau d’agences. Leur éventail de services est vaste, dont des comptes de dépôt et d’épargne aux crédits, assurances et services de gestion de patrimoine.
En revanche, les banques en ligne dites « première génération » se sont développées principalement grâce à l’avènement d’Internet. Elles sont exclusivement basées en ligne, avec la plupart des opérations effectuées via des sites web et des applications mobiles. Bien que certaines d’entre elles puissent proposer un service client à distance, elles ne disposent pas d’agences physiques. Les banques en ligne offrent souvent des coûts réduits et une accessibilité accrue.
Les néobanques sont des acteurs relativement récents du secteur bancaire, émergeant de la révolution de la fintech. Elles se caractérisent par leur agilité, leur orientation vers l’innovation et leur modèle bancaire principalement mobile. Les néobanques offrent des expériences utilisateur intuitives, souvent en partenariat avec des startups de la technologie financière. Elles mettent l’accent sur des services essentiels notamment, les comptes de paiement, les cartes de débit et les outils de gestion des dépenses. En outre, les néobanques sont parfois des entités distinctes.
Ainsi, le choix entre ces trois types de banques dépend des préférences individuelles et des besoins de chaque client. Les banques de réseau conviennent aux personnes recherchant une présence physique et une gamme complète de services. Cependant, les banques en ligne offrent la commodité numérique et des coûts réduits. Par ailleurs, les néobanques séduisent un public jeune et technophile grâce à leur innovation et leur orientation vers la mobilité.
Pourquoi opter pour la banque en ligne la plus fiable? Quels sont ses avantages ?
La Licence bancaire
Pour comprendre pourquoi les banques en ligne sont plus sûres, il faut tenir compte de leur licence bancaire. En effet, pour être qualifiées de « banques en ligne », ces institutions doivent obtenir un agrément d’établissement de crédit. Ainsi, les banques en ligne possèdent une licence bancaire, de la même manière que les banques traditionnelles. En revanche, cette situation ne s’applique pas aux néobanques. Elles sont alors régies par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR). Elles sont également réglementées par l’Autorité des marchés financiers (AMF) et TRAFCIN. Cela garantit le respect des normes en matière de fonds propres, de protection du consommateur et de gouvernance au sein des établissements bancaires.
Cette licence européenne atteste que la banque en ligne répond à tous les critères pour fournir des services bancaires. Différentes licences existent, notamment celles pour les établissements de crédit, les établissements de paiement et les établissements de monnaie électronique. Les banques en ligne relèvent de la catégorie des établissements de crédit, les autorisant à offrir des produits comme les crédits.
La licence bancaire est un gage de fiabilité, mais elle n’est pas accordée à la légère. Afin d’obtenir ce précieux sésame, les établissements doivent satisfaire des critères établis par l’ACPR.
La Sécurité
Les banques virtuelles mettent en œuvre des mesures de sécurité renforcées pour protéger les données de leurs clients. Elles se démarquent en proposant des outils avancés à la disposition de tous leurs clients. Ces derniers peuvent opter pour l’authentification biométrique, le contrôle à distance de leur carte bancaire (blocage temporaire, modification du code PIN, désactivation du paiement sans contact et des paiements à l’étranger, etc.), ainsi que l’activation des notifications en temps réel. Ces dispositifs permettent une réaction immédiate en cas d’opérations suspectes ou de perte temporaire de la carte bancaire.
Le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR)
Le FGDR est un acteur clé dans la préservation des intérêts des consommateurs en cas de défaillance d’une banque. Dans cet esprit, le FGDR est en coordination avec la Banque de France, l’ACPR et les autorités étatiques. Néanmoins, le FGDR exécute diverses missions d’intérêt public. D’abord, des mesures préventives avant la survenue d’une crise. Ensuite, l’indemnisation pour la protection des clients en cas de défaillance d’une institution financière. Et même, la mise en œuvre de mesures préventives pour éviter la faillite. Son champ d’action est complémentaire à celui de la Banque de France et de l’ACPR.
Bon à savoir
En France, les banques en ligne sont toutes soumises à l’agrément de l’ACPR, rattachée à la Banque de France. Elle a pour mission de garantir la fiabilité des établissements financiers et de protéger votre épargne. Par ailleurs, l’AMF a pour responsabilité majeure de veiller à la protection de l’épargne investie dans les produits financiers. L’AMF propose une liste blanche des acteurs autorisés, accessibles en ligne gratuitement. À la réception d’un courrier électronique, d’une offre ou d’une demande de transfert de fonds suspect, effectuez des vérifications préalables. En vue de cela, l’AMF met à disposition divers outils permettant de déterminer si vous êtes victime d’une arnaque.
Avantages des banques en ligne
Les banques en ligne offrent de nombreux avantages.
Maîtrise des finances à votre rythme et en toute autonomie
Les banques en ligne offrent une gestion de compte entièrement numérique, éliminant la nécessité de se rendre en agence. Grâce à Internet, les clients peuvent effectuer leurs demandes directement en quelques clics.
Un compte en quelques minutes : facilité d’inscription en ligne
En ligne, le parcours de souscription se veut simple, fluide et sécurisé. Il peut se faire directement via le site ou l’application mobile de la banque. C’est pourquoi l’ergonomie équivaut à la lisibilité, la fonctionnalité et surtout, la facilité d’utilisation. L’objectif est d’être aisément utilisable par tous, étudiants, actifs ou retraités.
Navigation à moindre coût : Avantages financiers des Banques en Ligne
L’un des principaux atouts des banques en ligne réside indubitablement dans les frais de gestion particulièrement concurrentiels. Ceux-ci sont en effet jusqu’à trois fois moins élevées que ceux des banques classiques, selon bfmtv.
La plupart des banques en ligne ne facturent que peut ou pas de frais de tenue de compte, à la différence des banques classiques, où ces frais peuvent s’élever à 200 € par an. Alors que certaines banques proposent la gratuité de la carte bancaire, d’autres misent sur des cadeaux à l’ouverture d’un compte courant.
Conseillers en Ligne : Une Disponibilité étendue
Les banques en ligne n’ont pas d’agence physique pour accueillir les clients. Cependant, la plupart d’entre elles disposent de conseillers pour répondre aux questions. Ils sont généralement joignables par téléphone, chat ou e-mail et durant des plages horaires souvent plus étendues que dans les banques traditionnelles.
Bon à savoir
Bien que moins courant, certaines banques en ligne permettent l’accès à des services en agence à ses clients. C’est notamment le cas d’Eko (Crédit Agricole), Hello Bank! (BNP Paribas) ou encore Monabanq (Crédit Mutuel). Les opérations possibles diffèrent cependant d’une banque en ligne à l’autre. Il est donc préférable de se renseigner avant l’ouverture d’un compte.
Les types de cartes bancaires proposés par les banques en ligne
La gamme de cartes bancaires offertes par les banques en ligne est généralement variée, comprenant les catégories suivantes :
- Cartes classiques : Typiquement des cartes Mastercard ou Visa Classic.
- Cartes haut de gamme : telles que la Gold Mastercard ou la Visa Premier.
- Cartes Premium : Comme la Mastercard World Elite ou la Visa Infinite.
Les offres gratuites incluent souvent des Visa Classic ou des Mastercard. Cependant, en optant pour des offres payantes, vous pouvez accéder à des versions supérieures, comme Visa Premier, Gold Mastercard (dorée ou noire), Visa Infinite, ou Mastercard World Elite (en métal ou noire). Ces cartes incluent divers avantages, notamment des assurances complémentaires, des limites de paiement plus élevées et des méthodes simplifiées.
En outre, il est souvent possible de choisir entre deux modes de débit en fonction de vos préférences en matière de gestion de dépenses :
- Débit immédiat : Les transactions débitées en temps réel de votre compte.
- Débit différé : Les transactions se regroupent, et débitent en une seule fois à la fin du mois.
Les frais associés à ces cartes peuvent varier d’une banque à l’autre. Cependant, la plupart des banques en ligne proposent la carte de paiement gratuitement. Cela dit, la gratuité et la catégorie de carte dépendent de plusieurs critères, tels que :
- Un revenu minimum requis par mois
- Un niveau minimum d’épargne
- Les encours détenus
- Un montant minimum de dépenses mensuelles
- Une fréquence d’utilisation régulière spécifiée.
De plus, il est possible d’opter pour des cartes de retrait sans fonction de paiement pour les comptes des jeunes clients.
Créer un compte dans une banque en ligne
L’ouverture d’un compte en ligne se présente généralement comme une démarche simple et rapide. Cependant, pour y parvenir, il convient de remplir certaines conditions de base.
Pour commencer, il faut être majeur, ce qui est assez évident. De plus, le processus s’adresse aux personnes physiques qui ont leur résidence fiscale en France. Vous aurez également besoin d’un numéro de téléphone et d’une adresse e-mail valides. Ces éléments sont essentiels pour la communication avec la banque.
Maintenant, concernant les conditions de revenus, cela dépend des politiques de chaque banque en ligne. Certaines exigent un dépôt minimum mensuel, tandis que d’autres ne le font pas. Il peut aussi arriver que vous deviez effectuer un versement initial lors de l’ouverture du compte, mais ce n’est pas systématique.
A propos des documents requis, elles sont en général assez simples. Vous aurez besoin de votre pièce d’identité, bien sûr. Un justificatif de domicile récent datant de moins de 3 mois est également nécessaire. Enfin, la banque vous demandera un spécimen de signature, qu’il soit manuscrit ou électronique.
Cela dit, gardez à l’esprit que certaines banques peuvent demander des documents supplémentaires. Il peut s’agir de bulletins de salaire, d’avis d’imposition, ou encore de justificatifs de versement de pension, selon les politiques spécifiques de chaque établissement.
En somme, l’ouverture d’un compte en ligne est généralement accessible, mais les conditions peuvent varier légèrement d’une banque à l’autre.
Transition vers une banque en ligne : les démarches à suivre
Il existe deux façons de changer de banque pour une banque en ligne.
La première consiste à procéder soi-même sans recourir à la mobilité bancaire. Pour ce faire, vous devez ouvrir un nouveau compte dans la banque en ligne de votre choix en suivant les étapes spécifiques. Ensuite, envoyez une lettre recommandée avec accusé de réception à votre ancienne banque pour demander la clôture du compte. De plus, assurez-vous de restituer vos moyens de paiement. N’oubliez pas de mettre à jour vos coordonnées bancaires auprès de vos créanciers. De plus, assurez-vous d’annuler les ordres de virement et de prélèvement en cours. Enfin, veillez à laisser suffisamment d’argent sur l’ancien compte pour couvrir les opérations en cours.
En revanche, la deuxième option est de changer de banque en utilisant la mobilité bancaire, un service gratuit proposé depuis 2017. Dans ce cas, votre nouvelle banque se charge des formalités administratives. Vous devez simplement lui fournir un mandat de mobilité, et elle se chargera du transfert des opérations récurrentes. Elle s’occupera également de la communication de vos nouvelles coordonnées bancaires à vos créanciers. Si vous le souhaitez, elle pourra aussi prendre en charge la clôture de votre ancien compte.
Quels critères prendre en compte pour choisir la banque en ligne la plus fiable ?
Avec la prolifération des banques en ligne ces dernières années, choisir la meilleure pour vos besoins peut être un défi. Pour vous orienter, interrogez-vous sur vos projets, vos besoins et les services bancaires nécessaires pour votre situation particulière. Cependant, pour déterminer la banque en ligne la plus fiable, plusieurs critères essentiels doivent être pris en considération. Les indicateurs suivants vous aideront à évaluer la fiabilité de l’institution financière et à faire un choix éclairé:
Protection des données et des opérations
Lors de la sélection de la banque en ligne la plus fiable, vérifiez les mesures de sécurité. Elles doivent protéger les données sensibles des clients, comme les données de carte de crédit. La banque doit également avoir des protocoles de sécurité pour des transactions en ligne sécurisées et antifraude.
Optimisation de l’expérience client
Avez-vous fréquemment des questions sans réponse ? Souhaitez-vous l’avis d’un conseiller ? Dans ce cas, il est essentiel de tenir compte de la disponibilité de ce dernier en cas de besoin. C’est pourquoi la capacité à communiquer avec la banque en cas de problème ou de question est d’une importance cruciale. Optez donc pour une banque en ligne proposant un service client de qualité. Assurez-vous en outre qu’il soit accessible via divers canaux (e-mail, téléphone, chat en ligne). Vérifiez enfin que la banque dispose d’horaires étendus pour répondre à vos besoins.
Accessibilité et transparence de la communication
Pour la banque en ligne la plus fiable, les frais bancaires sont transparents et facilement compréhensibles. Assurez-vous que la banque fournit des informations détaillées sur ses produits et services, ainsi que sur les coûts associés. Une transparence totale est essentielle afin d’éviter les mauvaises surprises.
Frais de tenue de compte
Une banque en ligne la plus fiable affiche clairement si elle facture ou non des frais de tenue de compte. Par exemple, une banque pourrait annoncer clairement que ses comptes courants sont exempts de frais de tenue de compte.
Frais de carte bancaire
Les coûts associés aux cartes bancaires doivent être détaillés. Ainsi, une banque transparente fournira une liste claire des frais liés à l’utilisation de cartes de débit ou de crédit. Par exemple, elle pourrait indiquer clairement les frais annuels de la carte et les éventuels frais pour les retraits d’argent aux distributeurs automatiques étrangers.
Frais de découvert
Si la banque permet le découvert, les taux d’intérêt et les frais associés doivent être présentés de manière transparente. Par exemple, la banque pourrait indiquer clairement le taux d’intérêt annuel pour le découvert autorisé. Elle pourrait indiquer également les frais en cas de découvert non autorisé.
Frais pour les opérations courantes
Les frais pour des opérations courantes, notamment les virements, les prélèvements ou les paiements internationaux doivent être clairement énoncés. Par exemple, la banque pourrait spécifier le montant des frais pour un virement SEPA ou un prélèvement automatique.
Stabilité financière de la banque
Choisissez une banque en ligne réputée et financièrement stable. Pour obtenir la qualification de banque en la plus fiable, elle doit résister aux turbulences économiques. De plus, elle doit garantir la sécurité des fonds des clients. Afin d’évaluer cette stabilité, vérifiez les bilans financiers ainsi que la réglementation par une autorité financière respectée. Les banques avec une longue expérience inspirent souvent plus de confiance.
La banque en ligne la plus fiable : Un Comparatif
Plusieurs indicateurs peuvent être pris en compte pour déterminer la fiabilité d’une banque en ligne, notamment :
- Les retours d’expérience des clients
- Le nombre de clients
- La licence bancaire détenue
- La durée d’existence de l’institution
- Les distinctions et récompenses obtenues
Le marché compte un vaste éventail de banques en ligne, mais toutes ne présentent pas le même degré de fiabilité.
Voici une liste (non exhaustive) de certaines des banques en ligne réputées pour leur fiabilité.
Boursorama Banque: Banque en ligne
Boursorama Banque est une filiale de la Société Générale qui a un peu plus de vingt ans d’existence. Elle compte 4 millions de clients à la date de mi-2022. Cette banque en ligne se démarque par ses tarifs compétitifs, proposant des comptes bancaires à partir de 0€ par mois. Elle a remporté également le prix du meilleur site e-commerce de l’année 2022.
Parmi ses avantages, on apprécie la gratuité des cartes bancaires, sans condition de revenus. Elle se démarque également par la diversité des produits bancaires, notamment le livret d’épargne, le compte courant, le compte ado et le crédit immobilier. De plus, la banque ne limite pas les paiements et les retraits en euro, ce qui est très apprécié par les clients.
L’application mobile de Boursorama est très populaire, notée 4,8/5 sur l’App Store et Play Store. En termes de réglementation, Boursorama est supervisée par l’ACPR. De plus, elle est certifiée ISO 27001 pour la sécurité des données clients. Le service client de Boursorama est disponible du lundi au samedi, et la banque propose des frais réduits. Enfin, son programme de parrainage a déjà convaincu de nombreux nouveaux clients.
Cependant, il y a quelques inconvénients. Les cartes de paiement sont à autorisation systématique. Cela peut poser des problèmes pour certaines transactions, notamment dans les stations-service ou lors de la location de véhicules. De plus, il n’est pas possible de bloquer temporairement les paiements en ligne ou à l’étranger.
Monabanq: banque en ligne
Monabanq est affiliée au Groupe Crédit Mutuel Alliance Fédérale depuis plus de 15 ans et est régulée par l’ACPR. Elle a été récompensée pour la qualité de son service client en 2021, marquant la 4e distinction. De plus, Monabanq est engagée dans la responsabilité sociale et environnementale (RSE).
Elle offre des services bancaires complets à des tarifs attractifs. En effet, Monabanq ne requiert aucune condition de revenus de la part de ses clients. En échange, elle propose une cotisation mensuelle variant de 2 à 12€. La note moyenne donnée par les avis clients est de 4,3/5.
Monabanq se démarque notamment par l’absence d’exigences de revenus, la diversité des produits bancaires, la qualité du service client, les assurances liées aux cartes bancaires Visa, et l’absence de frais pour l’inactivité de la carte.
Cependant, il y a quelques inconvénients à prendre en compte, notamment l’absence d’un compte bancaire gratuit. Des frais s’appliquent pour les paiements à l’étranger dans certains cas, et les plafonds de paiement sont relativement restreints. De plus, des frais sont facturés pour les virements instantanés au-delà d’un par mois.
Fortuneo: banque en ligne
Fortuneo, fondée en 2000, est une filiale du groupe Crédit Mutuel Arkéa. Elle est une banque en ligne réglementée par l’ACPR et certifiée ISO 27001. Fortuneo se distingue par ses frais compétitifs et est réputée pour son service client réactif. Elle compte 950 000 clients en Europe, avec une note moyenne de 3,5/5 donnée par les avis clients.
Elle est réputée pour sa carte Mastercard gratuite, avec plusieurs options disponibles. Celles-ci comprennent une carte haut de gamme pour les besoins plus poussés. Fortuneo propose une gamme variée de comptes courants et ne facture pas de frais pour les paiements et retraits à l’étranger.
Quant à ses services, la banque offre la possibilité de souscrire à une assurance-vie (gestion libre et gestion sous mandat). Elle offre également divers livrets d’épargne, et des placements en bourse sans droits de garde ni frais de tenue de compte. Elle propose également des prêts immobiliers ainsi que des offres de prêts personnels en partenariat avec la plateforme Younited Credit.
Fortuneo a été désignée comme Banque la moins chère lors du trophée Pricebank 2023. Elle a également reçu le Label d’excellence pour son compte-titres à 0 € de courtage et son Crédit immobilier à taux fixe.
Ses points forts incluent une ouverture de compte rapide et 100 % en ligne. De plus, elle propose une application mobile fonctionnelle. Elle offre également des cartes de paiement virtuelles gratuites et des tarifs avantageux pour les cartes American Express. De plus, elle propose des paiements et retraits gratuits en dehors de la zone euro, ainsi qu’un système de virements instantanés.
Cependant, parmi les inconvénients, on note les conditions de revenus requises pour certaines cartes et l’absence de Plan Épargne Logement (PEL) ou Compte Épargne Logement (CEL).
Conclusion: la banque en ligne la plus fiable
En conclusion, choisir la banque en ligne la plus fiable est essentiel pour assurer la sécurité et la tranquillité de vos opérations financières. Avec l’essor du secteur bancaire en ligne et le nombre croissant de clients, il est essentiel de tenir compte de certains critères pour faire le meilleur choix.
La sécurité des données et des opérations, l’accessibilité au service client, la transparence des frais, la stabilité financière de la banque, ainsi que la licence bancaire détenue sont autant de facteurs clés à considérer. Les banques en ligne, telles que Boursorama Banque, Monabanq et Fortuneo, se démarquent par leur réputation et leur expérience.
En fin de compte, le choix de la banque en ligne la plus fiable dépend de vos besoins spécifiques et de vos préférences en matière de services bancaires. Prenez le temps de comparer les offres et les avantages de chaque institution pour trouver celle qui correspond le mieux à vos attentes et à votre situation financière. Une décision éclairée vous permettra de profiter des nombreux avantages offerts par les banques en ligne tout en garantissant la sécurité de vos finances.